חכמת ה-FIRE הישראלית במקום אחד
שילבנו את המחשבונים, המודלים והעקרונות המוכחים של מובילי הקהילה הפיננסית בישראל — עלילות זיק, הסולידית, גיא נתן וידע שווה כסף — במערכת חיה, אינטראקטיבית וחינמית אחת.
מחשבון גשר לפנסיה ושכבות מס
אם אתה מתכנן לפרוש בגיל 40 או 50, אתה לא צריך הון שיממן אותך עד גיל 100 באותו שיעור! בגיל 67 (או 62-65 לנשים) נכנסות לתוקף קרן הפנסיה וקצבת הזקנה של ביטוח לאומי. עליך לצבור רק "הון גשר" לתקופה שבין הפרישה המוקדמת לגיל הזכאות.
מתמטיקת שיעור החיסכון ותיק שוקולד מריר
העיקרון החזק ביותר של הסולידית: שיעור החיסכון שלך קובע את שנות העבודה שלך. כל שקל שאתה מקצץ מההוצאה עושה עבודה כפולה: גם מגדיל את ההפקדה וגם מקטין את ההון הנדרש לפרישה!
| שיעור חיסכון חודשי | שנות עבודה עד חופש פיננסי מלא | משמעות מעשית בחיים |
|---|---|---|
| 10% חיסכון מהנטו | 51.4 שנים | עבודה עד גיל פרישה רשמי ומעלה |
| 25% חיסכון מהנטו | 31.9 שנים | מעמד ביניים ממושמע (פרישה בגיל 55-60) |
| 50% חיסכון מהנטו | 16.6 שנים | חצי עבודה וחצי עצמאות (פרישה סביב גיל 45) |
| 70% חיסכון (סגנון הסולידית) | 8.5 שנים | מינימליזם ממוקד (פרישה מלאה תוך פחות מעשור!) |
ארבעת תיקי המודל של הסולידית
🍫 שוקולד מריר
25% מניות, 25% אג"ח מדינה, 25% צמוד מדד, 25% זהב. תנודתיות נמוכה במיוחד, שורד כל משבר.
😴 תיק העצלנים
100% קרן סל עולמית אחת (VWRA או SSAC). אפס התעסקות, מקסימום צמיחה לטווח של 15+ שנה.
⚖️ תיק 80/20 הקלאסי
80% מניות עולמיות + 20% אג"ח ממשלתי/קרן כספית שקלית. איזון מושלם לצמיחה עם בלימת זעזועים.
👴 מודל 100 מינוס הגיל
אחוז המניות שווה ל-100 מינוס גילך. בגיל 30 = 70% מניות; בגיל 60 = 40% מניות. התאמה אוטומטית לסיכון.
השוואת ברוקרים וקרנות סל איריות
המדריך המקיף של גיא נתן מפרק את ההבדלים הקריטיים בין מסחר בבית השקעות ישראלי לבין ברוקר זר, ומסביר מדוע קרנות איריות מצטברות הן הכלי המנצח למשקיע הפסיבי בישראל.
| פרמטר | ברוקר ישראלי (מיטב, IBI, אקסלנס) | ברוקר בינלאומי (Interactive Brokers) |
|---|---|---|
| ניכוי מס במקור | אוטומטי (טופס 867) — אין צורך בדיווח שנתי | דיווח עצמי שנתי לרשות המסים (טופס 1301) |
| דמי טיפול חודשיים | 15–20 ₪ בחודש (מתקזז מול עמלות קנייה) | 0 ₪ לחודש (ללא דמי שמירה/משמרת) |
| עמלת קנייה קרן אירית/זרה | ~5$–7.5$ לפעולה או 0.08% | ~1.5$–2$ לפעולה |
| המרת מט"ח (דולר/שקל) | מרווח של 0.8%–1.2% מהיציג | עמלה של כ-2$ להמרה במחיר שוק רציף |
| למי מתאים ביותר? | משקיעים שרוצים שקט בירוקרטי ואפס התעסקות עם מס הכנסה | משקיעים מנוסים שרוצים מינימום עמלות וסכומים גבוהים |
מפת הקרנות האיריות המובילות בישראל
| טיקר | שם הקרן ומעקב מדד | דמי ניהול (TER) | יתרון מיסוי למשקיע הישראלי |
|---|---|---|---|
| CSPX / SXR8 | iShares Core S&P 500 (מצטברת) | 0.07% | 15% ניכוי מס על דיבידנד (במקום 25% בארה"ב), אפס מס עזבון, צבירת דיבידנדים ללא אירוע מס |
| VWRA / SSAC | Vanguard FTSE All-World / iShares MSCI ACWI | 0.20%–0.22% | פיזור עולמי מלא (ארה"ב, אירופה, אסיה, שווקים מתעוררים) בקרן אחת פשוטה |
| IMID | SPDR MSCI ACWI IMI (עולמי + חברות קטנות) | 0.17% | כולל גם חברות בעלות שווי שוק קטן (Small Cap) לפיזור עמוק עוד יותר |
קרן כספית שקלית מול פיקדון + הוזלת דמי ניהול
ההמלצות הפרקטיות ביותר של "ידע שווה כסף": השוואה מדעית מדוע קרן כספית מנצחת כמעט תמיד את הפיקדון הבנקאי, ואיך שיחת טלפון אחת להורדת דמי הניהול בפנסיה שווה לכם 250,000 ₪ נטו.
🏆 קרן כספית שקלית מול פיקדון
- מיסוי ריאלי 25%: המס משולם אך ורק על הרווח שמעל מדד המחירים לצרכן. אם האינפלציה 3% והתשואה 4.5% — משלמים מס רק על 1.5%! (בפיקדון בנקאי משלמים 15% נומינלי על כל הרווח).
- נזילות יומית (T+0): הכסף נזיל בכל יום מסחר ללא קנסות יציאה או 'שבירת פיקדון'.
- פטור מעמלות בבנק: על פי חוק, פטורה לחלוטין מעמלות קנייה, מכירה ודמי משמרת.
📉 כוח המיקוח בדמי ניהול פנסיה
- דמי ניהול מצבירה הם העיקר: הורדה מ-0.5% צבירה ל-0.19% שווה כ-250,000 ₪ עד 400,000 ₪ יותר בקצבת הפרישה!
- דמי ניהול יעד בישראל: צבירה: 0.15%–0.2% | הפקדה: 1.0%–1.5%.
- השוואת מסלולי השקעה: מעבר למסלול עוקב מדד S&P 500 בגילאי 20–45 מניב היסטורית תשואה עודפת משמעותית על פני המסלול הכללי.